篇一：邮储银行企业愿景篇二：邮储银行企业愿景
中国邮政的企业文化是什么
中国邮政的企业文化是什么
中国邮政全称中国邮政集团公司，是一个中央管理国有独资公司。以下是店铺为大家整理的中国邮政的企业文化是什么，仅供参考，希望能够帮助大家。
中国邮政的企业文化
1、企业愿景
以服务赢得用户满意，以效益赢得行业领先，以形象赢得职工自豪，在全省邮政系统率先建成“用户满意、行业领先、社会羡慕、职工自豪”的现代邮政企业，推进企业尽早步入良性循环；
2、企业理念
服务理念：百年邮政，诚信到家。
经营理念：以服务促发展，以结构求效益
管理理念：足球场理论：强大的中场承前启后，前场要善于进攻，后场要稳固防守。
团队意识：凝聚力谋发展，团结实干不争论。
员工关系：以诚相待，同甘共苦，友爱和谐。
客户关系：诚信竞合，共同发展。
3、企业精神："诚信立业，创新兴邮"。
4、企业形象
邮政在客户中的形象；以服务赢得用户满意。邮政在行业中的形象；以效益赢得行业领先。邮政在社会中的形象；以形象赢得社会羡慕。邮政在员工中的形象；以发展赢得职工自豪。
5、发展战略
实施多元化、市场化的品牌战略；实施超常规、跨越式的发展战略；实施本地化、信息化的市场战略；建立市场需要、员工期盼的经营机制；建立百年邮政、诚信到家的服务品牌；建立激励员工、风险共担的方针目标体系；建立以人为本、效率之上的管理体系；建立用人所长、优胜劣汰的用人机制；建立服务物流、支撑业务的邮区中心
局体制；实施业技一体、携手共进的科技兴邮战略；构建与时俱进、追求卓越的企业文化。
6、企业制度文化
全面推行方针目标管理。全面开展iso9000质量体系管理。
完善分层次绩效考核办法，对业务发展重奖轻罚；对服务工作严管重罚。
创建抓落实的工作机制。
督办制项目管理制度、AB角制度、服务工作首办制度领导干部经营服务工作联系点制度。
中国邮政的经营状况
中国邮政集团公司是依照《中华人民共和国全民所有制工业企业法》组建的大型国有独资企业，依法经营邮政专营业务，承担邮政普遍服务义务，受政府委托提供邮政特殊服务，对竞争性邮政业务实行商业化运营。
中国邮政集团公司为国务院授权投资机构，承担国有资产保值增值义务。财政部为中国邮政集团公司的国有资产管理部门。中国邮政集团公司在全国各省、自治区、直辖市设置邮政公司。
中国邮政集团公司在政府依法监管、企业独立自主经营的邮政新体制下，将按照建立现代企业制度的要求，逐步发展成为结构合理、技术先进、管理科学、服务优良、主业突出、拥有著名品牌、具有国际和国内竞争实力的现代企业集团。
中国邮政集团公司经营的主要业务：国内和国际邮件寄递业务；报刊、图书等出版物发行业务；邮票发行业务；邮政汇兑业务；机要通信业务；邮政金融业务；邮政速递业务；邮政物流业务；电子商务业务；各类邮政代理业务；国家规定开办的其他业务。
中国邮政的普遍服务
“有人群的地方就有我们”——普遍服务。
中国邮政始终把普遍服务作为邮政工作的重要目标，作为检验邮政工作成效的.重要标志，作为实现“人民邮政为人民”服务宗旨的重要方式。与世界其他国家相比，中国邮政的普遍服务存在着服务范围
广、实施难度大、服务成本高的情况，但全国50万邮政职工却通过艰苦的努力，为社会提供着良好的邮政服务，有效地保障了公民通信权利的实现，对社会进步、经济发展和人民生活水平的提高，起着十分积极的作用，也得到了世界各国同行的充分肯定和广泛赞誉。
财政部曾委托中国社会经济决策咨询中心和中国统计师事务所对中国邮政的普遍服务情况进行调查。这两家独立的专业市场调查机构采取国际调查统计行业通用的抽样方法和调查方式，遵循行业规范和标准，根据对中国一些地区2001年邮政服务情况的抽样调查，最后向财政部呈交了一份《中国邮政“普遍服务”亏损现状调查报告》。《报告》称：中国邮政每年承担的普遍服务亏损达41.7亿元（不包括机要通信业务）。其中，以农村为主的普遍服务网点亏损达27.67亿元，政策性业务亏损达14.03亿元。在以农村为主的普遍服务网点亏损中，城市边远地区的网点亏损达1.93亿元，农村地区的网点亏损达25.74亿元；在政策性业务亏损中，义务兵函件亏损5.45亿元，盲人读物亏损0.09亿元，党报党刊亏损3.64亿元，印刷品亏损4.85亿元。由此可以看出中国邮政每年为承担普遍服务义务所付出的艰辛和努力。
特点
服务种类齐全，不仅包括函件、包件等基本业务，还承担着军邮、边防通信、盲人邮件和党报党刊的发行等诸多政策性业务。这些严肃的政治任务，既是中国邮政服务的特色所在，也使中国邮政普遍服务任务更加繁重，成本更加高昂。
服务资费低廉，在全国范围内，以均一低廉的资费，向所有用户提供信件寄递服务，是邮政普遍服务的显著特征。这种国家严格控制资费的政策，使所有用户不论贫富，不论居住何地都能平等地享受邮政服务。
服务网点普及截至2001年年底，中国共有77315个邮政服务网点（含自办、委代办），其中设在农村的网点就有59935个。此外，为了方便用户，还在街道建立了近130万个信筒。不计成本的服务，造成政策性亏损。这些局所经济上虽然存在亏损，但对促进农村、边疆少数民族地区经济发展和社会进步，对巩固国家政权、保卫边疆都
发挥着举足轻重的作用。
投递网络细密，截至2001年年底，中国邮政共有投递员12万余人、大小递送汽车3.7万辆、摩托车近万辆，递送邮路单程307万公里，年递送报纸、杂志、信函、汇票、包件等邮件近300亿件（份）。
强大的投递网络和投递队伍为邮政普遍服务提供了可靠的物质条件，使中国邮政服务能够深入千家万户，能够递送到边疆哨所和海岛。在中国土地上凡是有人群的地方就有邮政服务，包括珠穆朗玛峰海拔5000米的登山大本营，同样设有珠峰邮政局，在可可西里，在南沙群岛，同样也有邮政局所的存在。
工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务。尊敬领导,团结同事。
6.为什么要选择在中国邮政储蓄银行工作?答:邮储做为长期扎根与农村的经济组织，有其独有的价值观，目前邮储进行深化改革阶段，具有挑战性，我想融入这个大家庭，接受她的考验，并且为她带来新意!中国邮政储蓄银行的面试经验分享
职位类型：职员
面试地点：湖南
招聘公司：中国邮政储蓄银行
笔试是2月21号进行的，可能是因为过年的原因，有些人没来，计划参加考试的人有158个，但实际参加的估计也只有120个。
然后一个星期以后，3月2号发面试通知，时间定在5号，面试形式没说。
5号那去的一共有58人，最后6个是有艺术特长的。
早上9点到了，通知说有两轮面试，在同一天进行，一面应该是各部门主管面试，二面是省行行长面试，一个一个面，一直到下午五点多才完事。
一面的时候每个人准备两分钟自我介绍，然后五位考官自由提问，有一个问题是提前准备好的，其他就是根据你的简历即兴提问的。
我被问到的是如何理解“最优决策”和“更优决策”之间的关系，前面的姑娘被问到的是上下级关系的问题。
二面是行长单面，简单提些个人问题。
据说这是第一批招聘，是硕士和重点高校本科毕业生，接下来还有一批本科招聘，总计划大概要一百多人，所以我想第一批考还是会有些优势的。另外说一下我个人感觉，本人参加银行笔试若干，面试共5次，邮储的考题并不算难，但是要注意的是经济、金融、法律专业的学生是分开考试的，所以大家不要以为复习金融知识，看好本专业的东西就好。这和其他银行是不一样的。至于面试，银行的面试都是不提专业知识的问题。主要是看你的表达能力，要注意的是准备一个精彩的自我介绍，了解你自己的简历，那些人都是拿着你的简历提些问题，所以你要提前看熟你的简历。预测下他们可能会提什么问题。
最后一点，我的个人问题，因为不是贵州本地人，也不在这边读大学，就一直被问到为什么要来贵州，我实事求是的回答，没有人相信，两轮下来大家都不相信我的理由，导致接下来的提问都不好进行下去了。所以我想或者面对有些问题，说实话未必是好的。我们的目的是要他们相信我们愿意来，且我们能够做好工作，而并不是一定要他们真是的了解我们的想法。
就说这些，希望接下来的同学好运。
【中国邮政的企业文化是什么】
篇三：邮储银行企业愿景
邮储银行研究报告
核心优势：邮储银行的零售资源禀赋雄厚
我们认为邮储银行的核心竞争优势在于拥有覆盖全国县域的近4万个营业网点，以及庞大的6.37亿客群。更重要的是，这批客群的金融服务需求仍未被充分满足，在刘建军行长领衔的新一届管理层带领下，邮储银行将掘金零售、高速成长。
四万网点覆盖县域，是乡村振兴时代的金矿
邮储银行海量营业网点遍布城乡县域。国有大型银行拥有最广泛的机构网点覆盖面，这也是长期核心竞争优势，而邮储银行则是领头羊。截至2021年末，邮储银行的营业网点数达到39603个，并且基本实现国内县域全覆盖。横向对比，邮储银行的网点数量远超其他国有大行，遥遥领先于同样聚焦农村县域市场的农业银行。网点规模得益于其独特的“自营+代理”模式，其中80%网点是大股东邮政集团下设的邮政网点。因此邮储银行天然具备打通“金融服务最后一公里”的资源优势，拥有发展普惠金融、服务“三农两小”的最佳基因。
网点分布区域深度覆盖农村县域和中西部地区，差异化竞争优势显著。从网点的城乡布局结构来看，2021/06数据显示，邮储银行近70%网点分布于县域和农村，意味着在中国广阔的下沉市场拥有强大的资源优势。特别是大量的邮政代理网点，2020年数据显示约73%分布于县域和农村（其中55%分布在更下沉的农村市场）。
此外，从区域布局结构来看，邮储银行和农业银行在中西部地区的覆盖度明显更深，境内自营分支机构在中西部地区的合计占比分别达到54%、53%。考虑邮储银行的统计未包含大量邮政代理网点，我们认
为邮储银行对中西部区域的覆盖度实际上更深。尽管从发展现状来看，东南沿海地区的经济发达程度大幅领先，但从发展潜力和竞争格局角度，中西部地区未来存在重要机遇。从第七次人口普查数据来看，2020年中国总体城镇化率达到63.89%，但中西部地区仍然欠发达，城镇化率水平明显低于东部（例如，四川省城镇化率56.73%，甘肃省2021年仅为53.33%）。在乡村振兴背景下，我们期待中西部地区未来进入加速发展阶段，深耕布局的银行将长期获益。
拥有超六亿客群，且金融需求潜力依然充足
邮储银行目前个人客户数高达6.37亿，并且未来依然存在增长空间。作为零售特色的国有大行，邮储银行2021年末个人客户数为6.37亿人，虽然接近于工商银行（建设银行未明确披露个人客户数），但相比于同样拥有海量营业网点、广泛布局县域农村的农业银行（8.78亿），仍然存在差距。由此我们认为，邮储银行的渠道潜力仍然有进一步释放的空间，未来通过提升网点服务能力、丰富产品体系、强化品牌营销，客户规模有望再提升一个层级，与农业银行在下沉市场的竞争也将更激烈。目前国有大行的个人客户AUM主要以存款为主，邮储银行也类似（占比80%），但由于客户数量差距，目前个人存款总额和个人客户AUM两大核心指标都低于龙头国有大行。
客户价值经营角度，邮储银行
AUM增长潜力更值得期待。对比邮储银行、国有大行和
“零售之王”招商银行的客户人均资产指标可以看出，邮储银行和农业银行的人均存款规模明显低于工商银行。这源于客群层级差异，县域农村市场的客户财富体量相对低于城镇。相比之下，招商银行主要引导客户将更多财富配置于金融产品，所以人均存款规模最低，但人均AUM大幅领跑，是商业银行财富管理龙头。我们判断未来邮储银行的个人存款规模排名难以上升，甚至可能走低趋近于农业银行，因为本身定位下沉市场的目标客群不会改变，而且
还要进一步发力扩张客户数量，与农业银行竞争。但是，未来邮储银行的人均AUM及整体零售AUM增长潜力值得期待，因为作为具备零售基因的银行，此前已建立起完善的财富管理体系，未来推动客户加大对理财产品、保险、基金等主流金融产品的配置，有望在财富管理领域弯道超车。
乡村振兴+共同富裕背景下，农村县域市场财富管理需求被不断激发。目前中国城镇居民的财富管理需求刚刚进入高速增长阶段，县域农村居民的需求仍有待被激发。但从长期方向来看，农村县域市场的财富管理需求是潜力、红利市场，特别是在国家共同富裕的战略导向下，这部分需求可能会提前放量增长。虽然目前居民财富的集中化程度仍比较高，但我们认为未来农村居民财富可能以更快速度增长。
从最普遍的居民金融投资工具——银行理财来看，农商行发行的理财产品占比一直很低，同时从地理范围角度，相对富庶的东南沿海地区财富管理需求明显更旺盛。我们预计，目前农村县域市场的储蓄比例依然比较高，甚至保险产品销售深度（以人际关系为核心的销售模式）也高于公募基金等投资工具。未来，随着收入水平继续提升，以及金融机构主动加强宣导，我们看好农村县域市场的财富管理需求被不断激发。
治理机制不断优化，干部队伍年轻富有活力
邮储银行整体队伍年轻有活力、素质优良，人力结构优于同业。我们认为市场没有充分认识到邮储银行整体队伍的活力和优越性，仅根据历史直观印象认为其人力结构类似于传统大型国有企业。实际上，邮储银行的队伍整体相当年轻，2021年末17.8万名员工中，40岁以下占比高达68.8%，本科及以上占比达到80.3%，两项指标均高于其他国有大行。良好的人力资源结构，有利于塑造职业素养、精神面貌、工作能力等方面的竞争优势，员工队伍有干劲、有想法、有素质，这也是未来能够持续提升客户服务能力、拓展零售金融业务的底层优势。
刘建军行长领衔新一届管理层，零售&金融科技基因卓越。张金良董事长于2019年担任邮储银行董事长，目前高管体系中多位长期任职的副行长，均拥有丰富的邮政系统工作经验，熟悉邮政金融、普惠金融、农村金融。在此基础上，2020年以来邮储银行进一步优化治理结构，全面强化零售和金融科技方向的人才实力。2021年，原招商银行副行长刘建军上任邮储银行行长。刘建军行长此前在招商银行任职超过20年，是推动“零售之王”不断取得突破的重要领军人之一，尤其在财富管理、金融科技领域拥有宝贵的零售转型经验和先进理念。刘建军行长加盟后，市场对于邮储银行未来长期的零售金融愿景更加期待。
此外，2020年邮储银行先后引入首席风险官梁世栋、首席信息官牛新庄。梁世栋先生此前担任建设银行风险管理部处长、央行金融稳定局副局长，目前负责全行的风险管理工作，同时担任直销银行——邮惠万家银行董事长，市场认为梁世栋先生丰富的金融科技管理经验，将有助于邮惠万家打造轻型智慧银行。牛新庄先生曾任职于民生银行信息科技部总经理，业界认为其是国内顶尖数据架构与信息治理专家，曾受聘于多家国有大型金融机构。在当前银行业数字化转型的浪潮中，邮储银行的零售愿景离不开金融科技
的支持，数字化经营模式也是高效发展零售业务的核心竞争力。
成长路径：零售信贷与财富管理多点开花
为实现打造一流大型零售银行的战略目标，邮储银行近年来通过零售贷款拉动总贷款及资产规模扩张，目前零售贷款占比已经超过招商
银行、接近平安银行。未来将进一步发力财富管理，扩张零售AUM，全面完善零售金融服务体系。
普惠&消金双轮驱动，零售贷款高速扩张
邮储银行近年来坚持将60%~70%信贷资源投向零售方向。邮储银行近年来通过贷款高速扩张，拉动总资产增长，2017~2021年贷款总额的年化增速达到16.5%，明显高于其他国有大行，2021年末较期初增长12.9%，保持高增速。贷款结构摆布方面，始终坚持零售定位，2016~2021年个人贷款的年化增速高达18.9%，明显高于对公贷款。每年将60%~70%新增信贷资源投向零售，2021年12月末零售贷款占比达到58%，这一水平已超过同期招商银行（54%）、接近平安银行（63%）。
住房按揭贷款是压舱石，普惠金融与消费信贷是长期增长点。与招商银行类似，邮储银行的零售贷款中，住房贷款也是重要压舱石，2021年末占贷款总额比例34%（招商银行占比为25%）。住房贷款作为商业银行资产质量最优异的资产大类，同时资本消耗较低，长期锁定可观收益率，又是零售获客引流的重要入口，综合性价比突出。不过，2021年起执行房地产贷款集中度管理新规，要求国有大行的个人住房贷款占比不得超过32.5%，超标银行给予二至四年调整过渡期，因此未来邮储银行的住房按揭贷款占比无法进一步提高，但能够保持和贷款总额相匹配的稳定增速。2020年以来，普惠小微（个人小额贷款）和消费金融（消费贷+信用卡）成为邮储银行零售信贷的新增长点，2021年末在贷款总额中合计占比升至24%。
零售信贷增长方向一：涉农和小微贷款预计持续发力扩张。邮储银行的个人小额贷款2021年末规模高达9154亿元，较期初增长高达22.7%，2020年增速22.3%，近两年快速扩张。作为深度覆盖农村县域
的大型银行，我们认为邮储银行在普惠金融赛道增长空间广阔，预计2022年将进一步发力贷款投放，核心优势包括：
1）区域覆盖广袤：邮储银行近70%网点位于农村县域，同时邮政集团拥有百万员工，在多年支农工作中，通过农村电商、众多邮乐购站点形成了丰富的物流、商品流、资金流，都可以演变成邮储银行拓展“三农业务”的强大场景和数据来源。
2）金融科技优化传统授信模式：依托邮储银行线下信贷队伍的客户触达能力，以及与广大农户、地方基层组织的紧密关系，在线下服务更多农户、挖掘贷款需求，然后在线上统一授信，客户在移动端快速支用贷款，提升效率。
3）充分运用乡村大数据主动批量授信：随着乡村振兴战略推进，诸多地方政府已经建立起高质量的农业、农村大数据，这将有效赋能银行的乡村振兴服务能力。邮储银行可以通过乡村大数据，在后台叠加一些交叉验证的技术手段，结合上述邮政、银行协同的场景数据，集中授信并推送至客户手机银行，目前这一模式已在手机银行上线。例如，邮储银行与吉林省政府的合作便是标杆案例。涉农贷款有自身独特的风险特征，个体之间差异显著，且客户多维度的数据体系并不像城市客户那样全面可得。因此，可以首先借助农业农村部的乡村大数据体系来逐村筛选，获取一些比较优质的信用村，在此基础上进一步挑选客户，或通过村支书提供的白名单，进一步深度了解客户。
4）组织架构优化进一步聚焦普惠金融：邮储银行
2022年将小企业金融部升级为普惠金融事业部，变更后的整个普惠板块，将由普惠金融事业部+三农金融事业部组成。转变的目标是为了进一步实现业务精细化、专业化，将各类小型微型企业全面统一管理（以前可能部分
小微企业由三农金融事业部或公司金融部管理），全面整合普惠小微、公司金融领域的客户资源和产品资源，提供综合金融服务。
零售信贷增长方向二：消费金融多点开花，信用卡预计复苏。2021年末不含住房贷款的消费贷款规模达到4966亿元，信用卡及其他贷款也达到1749亿元。消费金融的扩张路径比较多元化，一方面通过自有传统银行网点及手机银行APP线上发放，另一方面可以与头部互联网平台广泛合作，在银行自主掌握风控的前提下，高速引流获客。此外，邮储银行还控股中邮消费金融公司（持股70.5%且合并报表，2021年末资产规模444亿元），消费金融牌照可以在更下沉市场发放高收益率的贷款，盈利能力十分强劲，在消费金融新格局下相当受益（互联网金融被监管全方位限制），2021年中邮消费金融公司净利润12.29亿元，年化ROE高达27.9%。
财富管理AUM潜力充足，重视基金保险
零售AUM潜力在于客户数量增长+金融产品配置。近年来零售客户AUM成为零售银行综合竞争力的核心指标，规模、增速、结构备受市场关注。邮储银行
2021年末零售AUM达到12.53万亿元（招商银行同期为10.76万亿元），但个人客户人均AUM仅为1.97万元（图8），低于工商银行（2.41万元），显著低于财富管理龙头招商银行（6.22万元）。我们判断，邮储银行本身客群相对下沉且集中于农村县域，所以人均财富规模天然低于聚焦于城镇的商业银行，但未来AUM仍有可观的成长空间。一方面源于客户数量提升（目前6.37亿个人客户数量仍低于同样布局农村县域，但网点数量更少的农业银行），另一方面源于加大力度为客户配置金融产品（银行理财、保险、公募基金，甚至更复杂的私募类产品。
无论农村县域还是城镇居民，随着财富增长，对金融产品的配置需求都会持续被激发，不断为客户提供和其成长周期、财富水平相匹配的金融产品，是零售银行成长的必由之路。目前，邮储银行已经搭建起财富管理客户分层体系，2021年末整体VIP客户数达到4263万户，财富客户数客户356万户，相比之下，招商银行同期的金葵花财富客户数为367万户，不过户均资产规模远高于同业。
财富管理增长方向一：理财预计进入加速增长阶段，中邮理财对标先进资管。我们认为
邮储银行的客群风险偏好低，因此固定收益类银行理财是最匹配的产品类别。资管新规以来，大型银行理财完成转型，邮储银行理财子公司于2019年底获批开业，取得发展净值型理财的先机。2021年末，邮储银行个人理财余额8603亿元，较期初增长3.4%，中邮理财2021H1发行85只净值型产品，新发产品数量超过2020年全年。从市场运行情况来看，银行理财生命力旺盛，资管新规、现金管理类理财新规等诸多政策都未能阻碍理财规模持续扩容，2021年全市场理财规模达到29万亿历史新高，全年强劲增长12%，预计未来仍将保持可观增速。对于邮储银行6.37亿个人客户而言，如果人均增配1000元理财产品，即可带来6370亿元新增理财规模，占当前个人理财余额的74%，也能拉动零售AUM整体增长5.1%。
财富管理增长方向二：公募基金将是长期被增配的资产。资管新规后，银行理财全面转型净值化，同时“资金池”模式的高收益率产品退出历史舞台，固定收益类产品的收益率全面下行。在此背景下，居民增配权益资产的意愿持续提升，招商银行为代表的龙头零售银行也通过代销公募基金等业务不断扩张中收，基金保有规模持续增长。
对于邮储银行及县域农村客群而言，目前配置净值波动、存在亏损风险的公募基金意愿并不算强，所以2021年末非货币公募基金保有规模仅1192亿元，明显低于招商银行
及其他国有大行，但从长期方向
而言，增配一定比例的权益资产是确定性趋势。历史上招商银行领先于银行同业建立起完善的公募基金销售体系，也正是刘建军行长在该板块做出重要贡献，公募基金成为招商银行大财富管理板块的重要特色。2020年以来，邮储银行也开始发力拓展公募基金业务，对于庞大的6.37亿客群而言，必然存在相当多的权益配置需求，特别是财富及VIP客户。我们认为邮储银行未来将在发展公募基金的道路上行稳致远，长期有望拉动AUM扩张及中收增长。
财富管理增长方向三：提供长期稳定收益和保障功能的保险产品。与基金投资不同，长期储蓄型保险产品虽然收益率低，但长期回报率稳定，且合法刚性兑付，对于低风险偏好的居民存在配置价值，同时保障型寿险产品拥有高杠杆保障功能。近年来寿险市场深刻变革，以“人海”战术为主的传统代理人模式难以为继，保险公司也有强烈意愿重新拓展银保渠道。邮储银行在保险代销领域本身就拥有厚实的业务基础，2021年全年代销期交新单保费1050.3亿元，与邮政集团控股的中邮人寿紧密合作，所以保险代销是更为确定的财富管理增长点。此外，全球寿险标杆友邦保险2021年战略入股中邮人寿并持股24.99%，市场一直期待邮储银行与品牌特色突出的友邦保险展开分销合作，毕竟友邦在亚太市场与花旗银行的深度合作取得历史性成功。
存款来源稳固，但结构&代理费存在优化空间
网点扎根县域农村，个人存款来源稳固但定期存款占比高。由于农村金融市场化竞争程度相对较低，邮储银行凭借网点布局和“自营+代理”独特优势，能以较低的运营成本和资金成本源源不断获取个人存款（农业银行也有类似优势）。2021年末，邮储银行的存款总额11.35万亿元，其中个人存款10.05万亿元，占比高达88%，个人存款比例显著高于其他国有大行（农业银行同样有类似特征）。
与招商银行通过财富管理做大AUM、沉淀大量个人活期存款不同，邮储银行的市场特征造成其定期存款占比高，2021年12月末达到66%，对应活期存款占比34%明显低于同业。这种结构下，尽管邮储银行的个人、对公定期存款本身的成本率都明显低于其他国有大行，但结构因素造成最终的存款合计成本率或综合负债成本率优势并不明显。不过，未来邮储银行将继续加大力度管控存款结构、提高活期占比，同时零售AUM不断扩容+对公业务发展，也能沉淀更多结算性资金和个人活期存款。
邮政代理费本质上也是存款额外成本，未来存在降低可能性。与其他商业银行差异显著的是，邮储银行的网点采用“自营+代理”特色模式，约80%网点是大股东邮政集团下设的邮政网点，虽然揽储优势稳固，但同时要向邮政集团支付代理费。邮政集团按照“固定费率，分档计费”原则，基于每档储蓄存款的日均余额计算加权平均费用，向邮储银行收取代理费，并设定综合费率上限不超过1.50%。由于存款规模庞大，这笔费用支出金额较高，邮储银行将其计入利润表中的“业务及管理费”科目，导致成本收入比指标大幅高于银行同业。但从本质上来看，这笔费用相当于额外的揽储成本。
邮储银行的邮政代理费计算公式为：
某网点月代理费=∑(该网点当月个档次存款日积数×相应档次存款费率/365)?该网点当月现金(含在途)日积数×1.50%/365从综合费率结果来看，邮储银行2021年全年综合费率已降至1.29%，比2017年下降12BP。主要原因是存款结构变化，1~3年期的定期存款占比增加，这类存款相对费率较低，缓释了总代理费率。分档费率的相关规则目前尚未调整过，我们预计未来存在一定程度下调费率的可能性，但目前仍有不确定性。
财务视角：资产质量干净，盈利高速成长
邮储银行核心优势突出、战略路径清晰。更重要的是资产负债表保持干净，没有不良历史包袱，特别是房地产对公风险敞口很低，这在中国大型银行中相当稀缺。凭借明显低于同业的不良率，邮储银行有能力长期保持业绩高增速。
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存贷比提升+负债成本改善稳定净息差
行业净息差收窄环境下，邮储银行存贷比提升的优势有利于稳固净息差。2019年以来银行业进入新一轮贷款利率下行、净息差收窄的周期。2022年考虑“稳增长、宽信用”
挑战，贷款利率仍有下行压力，LPR年初也下调，银行净息差预计仍将小幅收窄。但对于邮储银行而言，由于近年来持续提高存贷比（即贷款增速高于总资产及总负债增速、贷款占比不断提升），信贷资产收益率高于金融投资资产，因此结构调整的红利有助于稳定净息差。2021年末，邮储银行的存贷比已经提升至57%，但仍明显低于其他五大国有银行平均水平（85%），未来将继续提高，借此对冲市场贷款利率下行的负面影响。从整体资产结构来看，邮储银行贷款占比为50%，金融投资资产占比达到32%，高于可比银行。我们预计随着治理机制优化、部门考核要求提升，金融投资收益率也将提高，同样有利于稳定净息差。
负债成本将改善，受益于长期限存款陆续到期+定价机制政策改革。邮储银行负债端的变化将有利于净息差稳定，因为此前吸收的一批三年期限、定价利率较高的存款将于2022年陆续到期，存款成本率将走低。同时，2021年6月央行推动存款利率定价机制改革，下调一年期及以上期限的存款利率上限，这对于负债端以定期存款为主的邮储银行相当有利，该政策的红利同样将于2022年开始体现。
如果将邮政代理费计入负债成本，邮储银行经调整后的净息差低于可比银行。从净息差可比口径角度考虑，我们将邮储银行的邮政代理费纳入负债成本，2021年末经调整后的计息负债成本率上升至2.46%，位居国有大行之首，经调整后的净息差则收窄至1.58%，仅高于交通银行。我们测算经调整后的成本收入比降至28.83%，基本与其他国有大行相近。由此看出，邮政代理费对邮储银行的净息差、盈利能力影响弹性比较强，未来如果存在优化空间，则显著有利于提升盈利能力。
中收增长潜力强劲，财富管理加速发展
邮储银行中收及整体非利息净收入未来增长潜力充足。其他国有大行2021年中收在总收入里的占比区间为12%~18%，股份行普遍更高，而邮储银行占比仅7%，在金额同比高增长33.4%的情况下，占比依然明显偏低。
商业银行赚取中收的路径一般分为对公&零售两条线，对公主要包括投行、企业财资管理、托管等业务，零售则以财富管理代销、理财、银行卡等业务为主。邮储银行的中收规模目前相对薄弱，主要因为作为零售银行，对公领域的固有基础不足，同时零售财富管理仍处于加速发展的初期。我们判断，未来零售财富管理、托管、投行等业务具备高增长潜能，将成为下一阶段拉动中收增长的动力。
分结构来看，代理业务收入2021年全年同比增速高达88.67%，在中收里的占比大幅提升至28.9%，较2020年的19.8%显著提升，是2021年增长最快的业务线。我们认为得益于财富管理体系的不断完善，同时2020~2021年金融市场“赚钱效应”突出，代销基金、资管信托、保险等业务高速扩张。此外，2021托管、投行业务的收入同比增速都超过20%，未来公募基金的托管将是重要增长点。
未来中收核心增长点：理财+基金+保险驱动财富管理收入加速。前文已述，邮储银行手握雄厚的零售资源禀赋，并且已经建立起完善的财富管理客户体系，未来加速变现拉动中收高增长。从产品大类来看，保险是邮储银行固有优势最显著的条线，也和客群风险偏好更匹配，近年来代销期交新单保费持续高增长，2021年全年代销金额达到789亿元。如果参考招商银行零售财富管理业务代销保险的中收手续费率（2020、2021年分别为6.6%、10.4%，产品结构向期交保障型转变将推动费率提高），我们判断代理保险收入是邮储银行代理收入的核心来源着眼于未来，我们认为维持保险固有优势和稳定增速的同时，基金、理财将成为两大新增长点，这两类产品其一满足更高收益弹性的需求，在资管新规时代的长期增长空间更广阔；其二满足低波动、稳定收益率的需求，在股市震荡或下跌环境中能够承接低风险偏好资金。我们判断，未来两类产品的代销及保有规模或轮番高速扩张，从图29可见，目前邮储银行的公募基金保有规模仍明显低于可比银行，但财富管理的销售和资产配置能力已经在快速提升，增长潜力值得期待。此外，以资管计划和集合信托为代表的复杂型金融产品同样具备增长空间，尽管邮储银行主体客群为农村县域的普惠类客户，但基础客户规模庞大，此类产品费率较高，也能够贡献可观中收。贵金属由于受监管影响，2021年起各家银行都大幅收缩交易规模，但预计收入占比较低、影响有限。
未来中收潜力增长点：对公投行+托管业务具备增长空间。作为零售特色银行，邮储银行在对公业务领域的竞争力仍有充足的提升空间。目前大型银行对公业务通常以“商行+投行”为主流打法，邮储银行的投行业务规模相对偏低。以债券发行为例，Wind统计2021年邮储银行各类债券合计承销金额4216亿元，低于其他国有大行及五家股份行，且以地方政府债为主。托管业务方面，随着金融市场体量持续增长，托管中收也逐步成为中大型银行的重要收入来源。邮储银行2021年托
管总规模4.47万亿元，也明显低于其他中大型银行，由于托管与对公、机构、零售业务等各线竞争力密切关联，因此同样具备增长空间。近年来，邮储银行托管业务中，与零售财富管理关联度较高的公募基金托管规模已加速增长，2021年末突破6000亿，较期初增长62.9%。
资产质量干净，保证净利润持续高增长
邮储银行资产质量指标领跑国有大行，认定标准严格。邮储银行的资产负债表质量持续优异，2021年末不良率仅0.82%，拨备覆盖率高达418.61%。同时资产质量指标的认定标准很严格，2021年末关注类贷款占比仅0.48%，同样远低于其他国有大行，逾期90天以上贷款的偏离度也保持低位。对大型银行而言，没有资产质量历史包袱难能可贵，能够支撑净利润更高增速，提高ROE和内生资本补充能力。
良好的信贷结构+保守的风险偏好保证资产质量优异。邮储银行的贷款结构以个人贷款为主，总贷款中个人住房+消费贷款合计占比达到41%，且这部分贷款资产质量保持优异，2021年末不良率为0.64%，保证了全行总体资产质量优异。公司贷款方面，邮储银行本身风险偏好保守，从收益水平可以看出，2021年末对公贷款收益率为4.01%，而工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行分别为4.08%、3.99%、4.09%、4.08%、4.04%，预计邮储银行对公端主要以大型央企国企为主。同时，严格的风控审批标准也是关键，邮储银行的对公贷款不良率明显低于其他国有大行。
动态角度不良生成率保持低位，非贷款信用减值比较充足。2021H1邮储银行的不良净生成率在国有大行中最低，资产质量趋势保持稳健。关于目前银行业最大风险点——房地产行业，邮储银行2021年末表内房地产对公贷款1389亿元，占总贷款比例仅2%，明显低于行业，同时不良贷款金额仅2200万元，资产质量优异。此外，目前头部银行都纷
纷大力计提非贷款的信用减值，全方位夯实表内外的风险抵补能力，邮储银行的金融投资减值准备金额2021年末达到331.9亿元，占投资本金比例0.92%，拨备力度高于其他国有大行。
投资分析
我们认为邮储银行是具备长期投资价值的零售巨头，目前正在经历从资源禀赋到价值兑现的阶段，业绩有望持续高增长，同时零售核心业务多点开花。尽管目前估值已经较其他国有大行存在溢价，但成长潜力仍然值得期待，投资价值突出。
核心假设及盈利预测
我们假设邮储银行2022年贷款增速11.45%，其中个人贷款增速12.33%，净息差持平于2.36%，同时不良率平于0.82%，拨备覆盖率升至426.29%。基于上述假设，我们预测邮储银行2022、2023年营业收入同比增速9.9%、9.6%，归属于银行股东的净利润同比增速19.7%、16.4%，对应ROE分别上行至12.61%、13.26%。邮储银行目前资本充足率比较充足，我们测算2022、2023年核心一级资本充足率为10.15%、10.22%，高于监管要求的8.0%。
投资分析及公司估值
我们重点推荐邮储银行，看好在新一届管理层带领下，发挥零售资源禀赋优势，在普惠信贷、财富管理两大核心赛道高速成长，兑现价值。核心投资逻辑：
1）拥有最雄厚的零售资源禀赋：邮储银行拥有近四万个全面覆盖国内县域市场的营业网点，天然具备“打通金融服务最后一公里”的资源优势，拥有发展普惠金融、服务“三农两小”的最佳基因。目前个人客户数高达6.37亿人，未来依然存在增长空间，在乡村振兴的时
代背景下，这批客群的AUM增长潜力值得期待。刘建军行长领衔的新一届管理层履新以来，邮储银行加速推动资源禀赋的价值兑现，零售愿景更清晰。
2）普惠金融是高速成长的第一抓手：邮储银行2017~2021年贷款总额的年化增速高达16.5%，并且坚持将60%~70%信贷资源投向零售方向，目前零售贷款占比达到58%。未来普惠金融&消费金融将是长期信贷增长点，预计2022年继续发力普惠及涉农类贷款投放，并充分运用乡村大数据主动批量授信，以金融科技手段优化传统授信模式。同时组织架构层面也设立普惠金融事业部，与三农金融事业部共同组成普惠板块，为小微客户提供更专业、更综合化的产品服务。
3）财富管理是高速成长的第二抓手：邮储银行未来零售AUM的增长动力在于客户数量增长+金融产品配置，2021年末零售AUM达到12.53万亿元，但其中80%为个人存款。值得期待的是，目前邮储银行已经建立完善的财富管理体系，客群分层管理，财富客户数达到356万户，并保持高速增长。未来随着客群的财富规模增加，理财产品、保险、公募基金将轮番成为重要增长点，推动邮储银行的中收持续扩张。
4）资产质量干净，保证净利润高增长：邮储银行的资产质量领跑国有大行，2021年末不良率低0.82%，拨备覆盖率高达418.61%，得益于保守的风险偏好+零售贷款占比高，也没有房地产企业风险隐患。从动态角度，邮储银行2021年末不良新生成率仅0.60%，优于行业龙头招商银行等一批优质银行。在此背景下，我们判断邮储银行未来财务表现亮眼，存贷比继续提升+零售贷款占比上升保证净息差平稳，同时信用成本率维持低位，保证净利润高增长。
基于2022年4月1日收盘价，邮储银行2022年PB估值为0.75X，PE估值为6.16X。虽然估值水平相比其他国有大行已经存在溢价，但考虑长期零售愿景、资产质量干净、净利润高增长趋势，我们认为目前估值仍被低估。我们期待邮储银行未来两年立足资源禀赋，兑现零售价值，以高成长推动估值上行。
篇四：邮储银行企业愿景篇五：邮储银行企业愿景
中国品牌?·不?样的邮储银?｜?化凝聚共识激发奋进?量?怀梦想者进，改?创新者胜，?化?信者强。2020年11?，邮储银?企业?化正式发布，提出了符合邮储银???特点和发展战略的企业使命、愿景、核?价值观及?项“邮储?共识”，指引着有担当、有韧性、有温度的邮储??努?与热情、真诚与专业，在建设现代化?流商业银?的征程上砥砺前?、奋发有为，让“不?样的邮储银?”未来充满?限可能。邮储银?企业?化使
命普惠城乡，让?融服务没有距离愿
景建设客户信赖、特?鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的?流?型零售银?价值观为客户创造价值诚信是?业之基因为稳健，所以持久员?是最重要的资本专业才能卓越拥抱变化，持续创新企业精神有担当，有韧性，有温度品牌主张进步
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篇六：邮储银行企业愿景
邮政储蓄银行论文邮政银行论文邮储银行论文：
论中国邮政储蓄银行的核心竞争力
摘要:我国邮储银行在成立初期,具有其他银行不可复制的“高覆盖、低成本”、触角广的范围经济效应等核心竞争力优势。在我国经济与金融二元经济结构明显的情况下,邮储银行应该抓住机遇,充分利用与进一步提升自身的核心竞争力,在为消除二元经济结构服务的同时也促进自身的价值最大化,实现可持续发展。
关键词:邮储银行;核心竞争力;二元经济结构
中国邮政储蓄银行(本文简称为“邮储银行”)于2007年3月20日正式成立。邮储银行在改革成立的初级阶段,虽然具有起步晚的劣势,但是其与生俱来的贴近农民,为“三农”服务的优势,使得它在服务“三农”与促进中西部发展的宏观经济背景下具有核心竞争力优势。因此,邮储银行首先要明确自身的核心竞争力,充分利用自身现有的优势条件以及政策支持等外部条件来发展壮大自己以促进银政企农的共同协调发展。
一、商业银行核心竞争力的内涵
核心竞争力理论是企业战略理论在20世纪中期的最新发展,是经济学和管理学相融合的理论成果,也是知识理论和创新理论的最新发展趋势。1959年Panrose[1]首次提出企业核心竞争力(CoreCompetence)这一概念,他在书中指出:“企业能更有效利用自身拥有的资源和能力,是企业区别于竞争对手的核心所在。”1990年美国密歇根大学的普拉哈拉德(C.K.Prahalad)和伦敦商学院的哈默(GaryHamel)[2]在《企业核心竞争力》中把核心竞争力定义为“企业组织中的集合性知识1/14(CollectiveLearning),特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术、资源的学识。”近年来的研究普遍认为,核心竞争力是企业在其长期发展过程中逐渐形成的、区别于竞争对手所独有的、难以在短期内模仿与替代的以支持和维系企业持续性竞争优势的核心能力,是能为顾客创造更多的消费者剩余、为企业带来持续超额利润回报的独特能力与资源优势的整合。
商业银行作为特殊的企业,其核心竞争力既具有一般意义上的核心竞争力的本质和特点,又有着自己的特殊性。商业银行的核心竞争力是指不同的商业银行主体在同样的宏观环境背景下与激烈的市场竞争中,能够运用各自有限的资源创造出比竞争对手更多财富和价值的能力,是银行在特定的经营环境中竞争能力和竞争优势的集中体现。现代商业银行的核心竞争力作为银行竞争系统中最重要的功能性要素,是商业银行能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力。商业银行核心竞争力具有动态性,并且其有多种构成要素,一般包括企业文化、资源禀赋、创新能力和资源整合能力[3]。
一家银行或多或少都具有一定的竞争优势,拥有核心能力。邮储银行作为一个大型国有商业银行,也同样具有其他银行难以复制的核心竞争力,它的核心竞争力是指其独有的、其他银行短时间内难以复制的核心能力,是一种整合资源的能力。邮储银行核心竞争力的特征主要包括范围经济性与外部适应性等方面,体现了它的核心信仰,而核心信仰也可以进一步巩固其核心竞争力。核心信仰用以规定企业的基2/14本价值观,是构成企业愿景的重要组成部分,是企业长期不变的信条与聚合剂。核心信仰必须能被组织成员共享,它的形成是企业自我认识的过程,包括核心价值观与核心使命。其中核心价值观是一个企业最基本和持久的信仰,是组织内成员的共识;而邮储银行的核心使命主要是:在当前各级政府大力提倡支持“三农”与中西部落后地区发展以及消除二元经济结构的背景下,邮储银行充分利用其核心竞争力优势在实现其自身可持续发展的同时,为“三农”及中西部落后地区服务,促进我国二元经济结构的转换。
二、中国邮储银行发展的核心竞争力现状
1.邮储银行的发展背景
2007年3月20日,中国邮政储蓄银行总行在北京正式挂牌成立。二元经济结构是我国经济发展过程中呈现的典型特征,改变二元经济结构是我国社会经济发展的主要任务。邮储银行正是在这样的宏观经济背景下成立的。
二元经济结构是指由于部门间生产函数与劳动生产率差异或者区域间经济发展不平衡导致的经济性两极分化。目前发展中国家普遍存在着二元经济结构问题,我国也不例外。2008年的有关统计数据表明,工业产值占GDP的比重为42·9%,工业对GDP的贡献率为46·1%;农业产值占GDP比重为11·3%,农业对GDP的贡献率为6·5%,并且全部工业企业利润也远远高于农业企业利润总额,但是农村人口比重为54·32%,城镇人口比重为45·68%。此外,城乡居民人均收入水平差异显著,城市的人均消费水平远远高于农村。2008年,城镇居民人3/14均收入是农村居民的3·32倍,城镇居民消费水平是农村居民的3·6倍,并且这种城乡对比系数毫无明显下降的趋势。党的十七大报告以及中央一号文件都明确指出“我国城乡二元经济结构还没有改变,地区差距扩大的趋势尚未扭转,贫困人口还为数不少”。所以二元经济结构转换是我国目前深化改革、全面建设小康社会所要解决的重要课题。而金融是现代经济的核心,农村地区的经济发展落后问题与农村金融抑制密不可分,因而加强农村地区的金融体系建设,完善金融服务经济的功能,是我国转变二元经济结构的必经之路。
1986年在严重通货膨胀的形势下,邮政储蓄作为回笼货币的一个手段予以恢复,其功能定位于“积聚资金、增加货币回笼和稳定金融”,其业务主要局限于储蓄存款与汇兑业务,资金运作模式单一,全额上划央行,这对当时缓解通胀,稳定经济起到了积极作用。但是,当时的邮政储蓄只是回笼货币的媒介,其近三分之二的网点和42%的储蓄余额来源于农村地区,故只相当于一个“抽水机”,只是吸取农村本不宽裕的资源,而并没有把吸取的资金及时地回流到农村,不能有效地为农村的经济发展提供有效的金融支撑。这不符合我国二元经济结构现状下金融服务企业与农村地区的长远发展利益,邮政储蓄的改革势在必行。邮储银行应在改革过程中充分利用覆盖城乡的网点优势等核心竞争力来大力发展农村金融服务,为农村经济发展提供金融支撑,改善二元经济结构,从而达到以金融促进经济协调发展,以经济协调发展带动金融的良好运行机制。
正是在这样的宏观经济背景下,邮政储蓄及时进行了反应性变革,4/14分离为邮政部门与邮储银行,邮储银行是一个全功能的大型国有商业银行。
2·邮储银行的核心竞争力
我国邮储银行的核心竞争力是指其他银行难以复制或替代的核心能力,是一种整合资源的能力。商业银行的核心竞争力是一个动态的概念,商业银行在不同的发展时期,所拥有的核心竞争力也是不一样的。邮储银行在成立的初期阶段,主要拥有的核心竞争力是其几十年积累下来的庞大的网络优势和客户资源优势等。
核心竞争力一:“高覆盖、低成本”的硬资源优势。邮储银行是在邮政储蓄的基础上发展而来的,其“高覆盖、低成本”的优势主要源于邮政储蓄的长期发展,并且该优势具有持久性,在短期内难以被其他银行所复制。邮政储蓄自1986年开办以来的几十年发展过程中,其网点遍布全国大小城乡,而且邮递员每天穿梭于各城镇和乡村间,兼任储蓄代办员,为城乡居民提供了便捷的服务,网点的优势与储户的优势使邮政储蓄在社会经济生活中的地位极为稳固。
自邮储银行于2007年正式成立以来,采用的是“自营+代理”二元体制。“自营+代理”二元体制是指邮储银行采用自营网点和代理网点相结合进行的整体管理营销模式,其中代理网点主要是直接从邮政储蓄分离出来的邮政部门以及二类支行。“自营+代理”的二元体制进一步完善了邮银协调机制,形成了“邮银合作,共谋发展”的良好局面。这使邮储银行可以利用邮政储蓄几十年来积累下来的网点与客户资源优势,加强与邮政企业在网络建设、业务发展、客户服务、资金安5/14全等方面的沟通,从而形成邮储银行“高覆盖、低成本”的优势局面。
邮储银行拥有3·6万个网点和近4亿客户,是网点数最多的金融机构,并且拥有强大的农村市场根基。在一些偏远农村地区,邮政储蓄是当地居民唯一可以获得金融服务的机构。在各家商业银行重组收缩网点之时,邮政储蓄银行不但没有收缩网点,还在继续增设,网点资源更为丰富,深入城市居民聚居区和农村各乡镇,为邮储银行开发横跨城乡的金融服务奠定了深厚的基础。邮政部门在专业化经营过程中组建了专业营销队伍,并且在每条邮路上不停行走的投递员是收集客户信息和维系客户关系的生力军,可以更好地消除信心不对称所带来的道德风险。这样,邮储银行便形成了触角广、软信息获取能力强、其他银行难以复制的强大网络优势。
另外,与其他商业银行直接在各网点设立分支机构的模式相比,我国邮储银行的“一元”邮政代理网点具有运营成本(网点租赁费、设备折旧费)低、工资成本低、信息获取成本低等特征。其低成本可以促成其高利润率,通过代理网点成本粗略测算,可知其代理网点的直接收入利润率高于平均水平。
邮储银行在城乡地区的高覆盖以及其相对较低的邮政代理成本,是其他金融机构短时间内难以复制的,是我国邮储银行的核心竞争力,这将成为邮储银行在我国二元经济结构现状下取得长远发展的可靠保障。
核心竞争力二:网点布局优势。邮储银行的网点布局具有一定的特征。从城乡网点分布来看,只有28·1%的网点位于城市,而县及县6/14以下的网点占比为72·9%。从东中西部网点分布来看,邮储银行有三分之二的网点分布在中西部,只有三分之一的网点分布在东部。邮储银行的这种网点布局与我国目前所采取的协同发展战略相契合。我国目前重点实行支持“三农”发展、中部崛起、西部大开发的发展战略,以消除经济与金融的二元性,实现经济的协同发展。这些欠发达地区实现产业化的发展离不开金融的支撑,需要资本这一必不可少的要素流入到资金要素短缺的区域以实现金融促进经济增长的资源配置功能。因此在国家政策倾斜的宏观背景下,邮储银行网点布局具有得天独厚的优势,其网点主要分布在中西部与农村地区,并且网点具有东中西、城乡纵横交错的特征,这刚好为我国实现经济的协同发展提供了条件,也为邮储银行自身的长远发展提供了机遇,为邮储银行拓展农村金融业务,获取政府支持奠定了坚实的基础。邮储银行可以更好地发挥其对中西部地区以及农村地区的产业发展极的金融支撑作用,对典型的微观发展模式“一村一品”提供信贷支持,支持当地的主导产业,使经济优势不明显的村加快培育出主导产业,使拥有主导产业的村将产业规模做得更大、产业链条拉得更长、发展得更具竞争力。邮储银行可以在为乡村发展极提供金融支撑的同时促使自身获得较快的发展。
从邮储银行2009年1月至11月的贷款业务特征来看,其资金运用于“三农”的比例具有这样的特征:西部地区的涉农贷款占比与贷存比均要高于东部地区的涉农贷款占比。这说明邮储银行在西部地区的“三农”服务力度明显高于东部地区的“三农”服务力度,体现了7/14邮储银行在促进西部“三农”的发展过程中可以起到更加突出的作用。并且邮储银行于西部地区的贷存比高于东部地区的贷存比说明邮储银行在西部地区所吸收的资金于运用的占比多于东部地区,这些都体现了邮储银行对促进中西部发展有很大的优势。这些都体现了核心竞争力的外部适应性特征,因此,在目前的经济发展阶段,邮储银行的这一网点布局也是其核心竞争力的构成要素之一。
核心竞争力三:城乡贯通的网络优势。现阶段,服务农村地区的金融机构主要有农业发展银行、国有商业银行、农信社、邮储银行四类,其他类型的金融机构诸如股份制银行和城市商业银行的网点,即使存在也大多设在经济条件较好的县城,在农村地区设点的极少。以湖南省为例,截至2009年6月末,农村地区农村信用社机构网点3352家,占全省农村金融服务机构总数的55·9%;邮储银行网点1318家,占全省农村金融服务机构总数的22·0%;农业银行网点618家,占全省农村金融服务机构总数的10·3%;另外,农信社、邮储银行在乡镇的网点占比合计达76%。而三家机构中,农业银行较之其他两家,网点多偏重于城市,只有30%左右的网点布局在乡镇;农信社的网点主要集中在乡镇;邮储银行在城市与县城的网点数约占其全部网点的35·7%,在乡镇的网点数约占64·3%。可见,与其他金融机构的网点覆盖现状相比,邮储银行的网点具有横贯城乡,并且主要分布于乡镇的特征。
邮储银行这一城乡贯通并偏重于乡镇的网络使得其有着与众不同的服务基础。邮储银行既是农村地区金融机构的生力军,同时又是连贯城乡的主力。在农村地区,特别是在自然资源匮乏的农村地区,大8/14部分的农民都需要依靠外出打工赚取收入,2009年二季度末,农村外出务工人数达14916万人,约占农村总人口的20%,约占全国人口的11%,针对外出务工人员的金融服务将具有很大的市场,比如,外出务工农民收入的相当部分都需要通过金融机构汇到农村,而邮储银行由于其横贯城乡的网络优势使得它具备了满足外出打工农民的金融需求的条件。
核心竞争力四:范围经济性。邮储银行是一个具有全功能牌照的大型国有商业银行,是分布于各个地区的分支社区银行的有机整体,具有范围经济性。一方面可以将其逐步深入人心的品牌形象通过不同的分支社区银行有区别的复制得以延伸,另一方面可以通过不同分支社区银行之间通过相互帮助,相互扶持达到邮储银行整体的效益最大化。比如,邮储银行可以把我国视为一个区域共同体,利用其分支社区银行的软信息优势与网点跨度广的优势,为区域共同体内异地交易的买方与卖方提供相当于国际结算业务中的买方信贷与卖方信贷业务,为各地的产业专业化发展提供相应的金融支持,进而形成一个多边的联动机制。这既有利于风险的控制,也有利于促进国内物流及贸易的顺利进行,从而促进交易双方所处两地都形成适合于当地特色的产业发展极,最终促进我国这个区域共同体的协同发展。因此,邮储银行这一触及到各个乡镇的范围经济性是其他银行短时间内难以复制的核心能力,是邮储银行核心竞争力的构成要素之一。
核心竞争力五:资金优势。邮储银行的前身是只存不贷的金融机构,长期以来依赖中央银行的利差生存,没有坏账损失和不良资产,并9/14且邮政储蓄在经营的二十多年里,各项存款余额达到2·8万亿,在我国商业银行中排名第四,这造就了未来邮储银行可以在没有历史包袱和坏账负担的情况下轻装上阵。因此,邮储银行在未来的发展过程中具有后发优势,这也将是邮储银行的核心竞争力之一。
三、进一步提升中国邮储银行核心竞争力的途径
1·中国邮储银行发展过程中所存在的问题
邮政储蓄长期以来都是依赖央行利差吃饭,造成由邮政储蓄发展而来的邮储银行在银行业务管理上欠缺经验,缺乏风险管理意识、风险控制能力和市场竞争能力。另外,邮储银行缺乏专业的人才。邮政储蓄多年来单一的经营模式使金融人才严重匾乏,这将在一定程度上阻碍邮储银行的快速发展。
另外,在邮储银行的近两年发展过程中,其东部的业务发展状况明显要好于中西部。邮储银行尽管在东、中、西部的网点各占三分之一,但是东部地区的储蓄余额与贷款余额都要明显高于中部、西部。这说明邮储银行的业务发展目前主要集中于发达地区,在发达地区的金融供给比较充分;邮储银行存款增速缓慢,在2009年前三季度,邮储银行新增存款余额2444亿元,仅占全国总量的6·46%,特别是在9月份全国新增7217亿元的情况下,邮储银行仅新增了46·21亿元,这与邮储银行的网点布局状况很不匹配。
2·进一步提升邮储银行核心竞争力的途径
邮储银行由于起步晚、起点低、人力资源积累薄弱、抗风险能力弱等特点,在未来的发展过程中应该明确自身的核心竞争力优势,以及10/14客观地认识自身的劣势,正确地给自己定位,并且要进一步提升其自身的核心竞争力,以在激烈的竞争中求得生存和可持续性发展。
(1)为地方产业发展提供金融支撑,大力发展农村服务
农村居民收入在近些年来一直处于快速增长的阶段,2007年农村居民家庭的恩格尔系数由1978年的67·7%降至了43·1%,恩格尔系数的下降说明农户通过向银行借款所获得资金的主要用途不再是满足生活的基本需求,而主要是用于农业生产与投资,这为邮储银行在农村提供金融服务提供了快速发展的可能。因此,邮储银行应该利用其现有的核心竞争力优势来大力发展农村服务,为地方产业发展极提供金融支撑[4],以进一步提升邮储银行的综合能力。
在非均衡协同发展战略下的经济发展极建设初期,需根据各地资源禀赋优势选定主导产业。在发展极形成和壮大过程中,与主导产业相联系,需要形成一个产业链,进而形成产业集群。从长期看,有利于当地发展极形成的产业,有利于开发本地资源的产业,大多是区域内优先发展的主导产业,一般具有较为理想的投入—产出比,应是金融机构在当地发展极的重点服务领域。
邮储银行作为一个兼具大型国有商业银行整体规模与社区银行业务特征、能填补农村金融空白、服务地方经济发展的新型银行,拥有3·6万个网点,其中近72%的网点覆盖在农村及县域,拥有强大的农村金融根基。因此,邮储银行应该且有能力为地方产业发展极提供必要的金融支撑。
邮储银行可以根据其网点分布特征,在县域及中西部欠发达地区11/14大力提供金融支持,有重点地培育或者发展当地的优势产业,形成产业链,促进当地产业发展极的形成与扩大,进而促进欠发达地区经济发展极的形成与扩大,为区域经济的协同发展、消除二元经济结构作出贡献。同时,地方产业发展极的扩大会刺激金融需求,进而使邮储银行的核心竞争力得到进一步提升。
(2)进一步优化网点布局
邮储银行目前的网点布局具有外部适应性,正好适合我国目前的经济发展状况,能够为中西部发展及县域发展做出贡献。但是,目前邮储银行在网点布局上也存在不尽完美的地方,比如,某些网点主要集中在某一区域,而并没有真正惠及到某些偏远山村。因此,邮储银行应该进一步优化网点布局,在区域上要将经济发达地区、具有经济增长潜力的地区(如中部崛起地区、西部开发地区)、经济欠发达地区等不同省份、不同区域区分开来,形成有利于全行竞争力提升的区域战略布局,确立与不同区域相匹配的经营发展战略和业务增长方式。
邮储银行在网店布局规划上应加大投入,紧密结合城市的发展状况和农村的资源特征进行规划,通过撤并、搬迁、新设等方式,进一步优化各区域的网点布局,提升网点辐射能力,实现网点资源与目标客户的协调分布,为填补农村金融空白做出贡献。另外邮储银行应该加强打造电子银行,优化电子商务金融渠道建设,针对目前我国庞大的、逐步深入农村的手机用户群体,开辟手机服务新渠道,给手机用户提供方便的金融服务,这将为其更深入地进入农村市场、提供农村金融服务创造更好的条件。
12/14(3)进一步加强金融业务的创新,提供以客户为中心的个性化服务
邮储银行要想进一步提升其核心竞争能力,则必须加强对金融业务的创新,提供以客户为中心的个性化服务。邮储银行应加强具有区域特色的产品创新,应根据其主要服务于地方经济的特点,紧紧围绕区域特色,针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务,不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务。
基层行是邮储银行的对外窗口,是邮储银行体系的重要层面。因此,不同地区的基层行应根据当地的产业发展特色,在制度允许范围内为客户提供差异化的服务,通过产品组合创新和服务创新,确保其满足不同区域、不同客户的个性化需求,进而提高客户的满意度和忠诚度。比如在经济欠发达、农民创业意愿不强的地区,邮储银行可以通过与当地政府、龙头企业及担保公司的合作,为农户提供一条龙服务,或者提供以租代售的金融服务,这样既顾及到了农户的风险承受能力,同时也可以促使邮储银行在此基础上更好地发展其自身。
(4)以人为本,整合提升人力资源能力
邮储银行在发展的初期阶段,人才很匮乏。银行间的竞争最终都要归结于人才的竞争,特别是在未来知识化、信息化的社会里,人才的竞争力强弱将最终决定商业银行竞争力的强弱。因此,邮储银行应该以人为本,提升人力资源能力。首先是在邮储银行人才积累比较薄弱的状况下要把好新员工招聘这一关,这就要求人力资源管理部门的老员工始终抱着认真负责的态度来完善选人用人机制。其次要加大员工培训力度,对于一些偏远地区网点的员工要进行培训,让其熟悉银行的13/14文化与使命,塑造出一批精明能干的营销队伍,为邮储银行的品牌形象更好地深入每一个角落作好准备。再次是要搭建公平竞争平台:运用平衡记分卡绩效管理方式,构建科学的员工岗位业绩评价体系与员工岗位职级晋升体系;通过合理有效的激励机制促使员工自觉提升自身的工作能力,引导员工不断提升个人综合素质和岗位工作能力。最后要从精神文化建设的角度来提升员工对邮储银行的归属感与认同感:加强具有邮储银行特色的企业文化建设,增强凝聚力,营造和谐的工作氛围;加强员工对邮储银行核心信仰与使命的认识,增强其为邮储银行发展的伟大事业不懈奋斗的内在动力。
参考文献:[1]PanroseET.TheTheoryoftheGrowthoftheFirm[M].JohnWi-ley,NewYork,1959.[2]CKPrahalad,GaryHame.lTheCoreCompetenceoftheCorporation[M].1990.[3]谢少雄,李鉴清,刘飞舟.商业银行网点核心竞争力研究[J].金融论坛,2008(8):27-32.[4]彭建刚,周鸿卫.发展极的金融支撑:我国城市商业银行可持续发展的战略选择[J].财经理论与实践,2003(2).
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篇七：邮储银行企业愿景
中国邮政储蓄银行简介
中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立。2012年1月，整体改制为股份有限公司。2015年12月，引入十家境内外战略投资者。2023年9月，在香港联交所挂牌上市。2023年12月，在上交所挂牌上市，圆满完成“股改—引战—A、H两地上市”三步走改革目标。
本行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，发挥“自营+代理”独特模式优势，服务“三农”、城乡居民和中小企业。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。
本行坚持服务实体经济，积极落实国家战略和支持中国现代化经济体系建设，实现自身可持续发展。坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，资产质量持续保持优良水平。坚守“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命，提供普惠金融服务;顺应居民财富增长和消费升级趋势，发展财富金融;支持产业结构转型升级，发展产业金融;落实碳达峰、碳中和重大部署，发展绿色金融。以金融科技赋能高质量发展，打造服务乡村振兴和新型城镇化的数字生态银行。
经过14年的努力，本行的市场地位和影响力日益彰显。惠誉、穆迪分别给予本行与中国主权一致的A+、A1评级，标普全球给予本行A评级，标普信评给予本行AAAspc评级，中诚信国际给予本行AAA评级，展望均为稳定。2023年，在英国《银行家》杂志“全球银行1000强”中，本行一级资本位列第15位。
面对中国经济社会发展大有可为的战略机遇期，本行将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，全面深化改革创新，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。
“邮爱公益平台”
2023年3月20日，邮储银行在成立十周年之际对外宣布，“邮爱公益平台”正式运行。这是其进一步发挥优势，整合内部外部资源和线上线下资源，系统性、持续性开展公益事业的重要举措。
“邮爱公益平台”的愿景：秉承普惠金融理念，凝聚社会力量，唤醒公益意识，传递人文关怀，以常态化、多元化、可持续的方式推进中国公益事业的发展，努力成为中国公益事业的创新者和践行者。
“邮爱公益平台”成立后，首推四项举措：设立“邮爱公益基金”、实施“邮爱成长计划”、成立“公益志愿者协会”以及设立“邮爱公益日”。
“邮爱公益基金”：2023年3月，邮储银行与中国扶贫基金会签署《邮爱公益基金合作协
议》，正式成立“邮爱公益基金”，并在手机银行、个人网银、微信银行等线上渠道以及腾讯公益平台均开通“邮爱公益基金”捐赠入口，积极向员工、社会公众募资。所募资金将用于教育公平、健康卫生、社区发展、灾害救援、国际化、公益倡导等相关扶贫领域项目。
“邮爱成长计划”：教育扶贫是精准脱贫的重要部分，高中生又是薄弱环节，所以在邮爱公益基金在设立之初优先选择支持家庭条件欠佳的优秀高中生。“邮爱成长计划”主要面向家庭条件欠佳的优秀高中生，借助“邮爱公益基金”，通过“邮爱自强班”等项目衔接九年制义务教育，实现对家庭条件欠佳的优秀学生核心成长阶段的帮扶支持。
“邮爱自强班”：依托中国扶贫基金会“新长城自强班”项目，通过“邮爱公益基金”，借助邮储银行网络，实施金融精准扶贫，对建档立卡户贫困高中生进行直接资助，帮助其完成学业;还将采取一次性捐助、勤工俭学、帮扶就业等方式，对考入大学的贫困生进行持续性帮扶。“邮爱公益基金”成立4年来，累计接受善款3200余万元，在全国43个脱贫县高中开设“邮爱自强班”，并向考入大学的优秀高中毕业生发放“邮爱奖学金"，受益学生6200余人。
“邮爱公益志愿者协会”：2023年3月16日，邮储银行正式成立公益志愿者协会，按照自愿参与的原则，广泛吸收全行员工担任志愿者，鼓励员工积极参与，从点滴小事做起，共同促进公益事业的发展。
“邮爱公益日”：邮储银行将每年的3月20日确定为“邮爱公益日”，公益日当天，全行将举办多种形式的公益活动，在社会倡导公益文化，唱响“普惠万家，邮爱圆梦”的社会公益口号。
作为普惠金融的积极践行者，建设“邮爱公益平台”是邮储银行响应党中央号召，在落实金融扶贫、精准扶贫的同时，从另一个层面支持打赢扶贫攻坚战的重要举措。“邮爱公益平台”改变了以往简单捐赠、短期帮扶为主的公益模式，是邮储银行履行社会责任、支持公益事业的一次积极创新，凝聚着邮储银行作为一家大型零售银行的社会责任和企业担当。
中国邮政储蓄银行社会活动
2023年1月26日，中国邮政迅速贯彻落实党中央关于新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的最新指示精神，再次研究部署做好全系统防控疫情工作，助力打赢疫情防控阻击战。中国邮政集团
有限公司、中国邮政储蓄银行决定，向武汉捐助人民币5000万元，用于支援武汉抗击新型冠状病毒感染的肺炎疫情。其中，邮政集团捐款2000万元，邮储银行捐款3000万元。
